Sèvis peman (#PSD2): Konsomatè yo benefisye de pi bon mache, pi an sekirite ak pi inovatè peman elektwonik

Konsomatè Ewopeyen yo pral kapab rekòlte benefis yo plen nan peye sou entènèt pou machandiz ak sèvis, gras a nouvo règleman ki pral li fè li pi bon mache, pi fasil ak pi an sekirite fè peman elektwonik. Direktiv Sèvis Peman revize (PSD2), ki pral aplike kòm nan 13 janvye 2018, gen pou objaktif pou modènize sèvis peman Ewòp la nan benefis nan tou de konsomatè yo ak biznis yo, konsa tankou kenbe vitès ak mache sa a rapidman en.

Vis Prezidan ki responsab pou Estabilite Finansye, Sèvis Finansye ak Mache Kapital Inyon Valdis Dombrovskis te di: "Lejislasyon sa a se yon lòt etap nan direksyon pou yon mache dijital sèl nan Inyon Ewopeyen an. Li pral ankouraje devlopman inovatè peman sou entènèt ak mobil, ki pral benefisye ekonomi an ak kwasans. Avèk PSD2 vin aplikab, nou ap entèdi surkou pou debi konsomatè ak peman kat kredi. Sa a ta ka ekonomize plis pase € 550 milyon dola chak ane pou konsomatè Inyon Ewopeyen yo. Konsomatè yo pral pi byen pwoteje tou lè yo fè peman yo. "

Nouvo règleman yo pral aplikab nan 13 janvye 2018 nan dispozisyon ke eta manm yo te entwodwi nan lwa nasyonal yo an konfòmite avèk lejislasyon Inyon Ewopeyen an. Yo pral:

- Entèdi surcharge, ki se chaj adisyonèl pou peman ak kredi konsomatè oswa kat debi, tou de nan boutik oswa sou entènèt;
- louvri mache a peman Inyon Ewopeyen bay konpayi ofri sèvis peman, ki baze sou yo jwenn aksè a enfòmasyon sou kont lan peman;
- prezante kondisyon sekirite strik pou peman elektwonik ak pou pwoteksyon done finansye konsomatè yo, ak;
- amelyore dwa konsomatè yo nan anpil domèn.

Men sa yo enkli diminye responsablite a pou peman ki pa otorize ak entwodwi yon enkondisyonèl ("pa gen okenn kesyon mande") dwa ranbousman pou debi dirèk nan euro.

Istorik

Direksyon Sèvis Peman revize (PSD2, Direktiv 2015/2366 / Inyon Ewopeyen), ki te pwopoze pa Komisyon Ewopeyen an nan mwa Jiyè 2013 ak te dakò pa ko-lejislatè nan 2015, se dènye a nan yon seri de lwa adopte pa Inyon Ewopeyen an yo nan lòd yo bay pou sèvis peman modèn, efikas ak bon mache ak amelyore pwoteksyon pou konsomatè Ewopeyen yo ak biznis yo. Li enkòpore ak anile Directive 2007/64 / EC (Sèvis Peman Directive, oswa PSD1), ki bay baz legal la pou kreyasyon yon mache Inyon Ewopeyen-lajè sèl pou sèvis peman yo. Direktiv revize a adapte règ yo pou founi pou sèvis peman émergentes ak inovatè, ki gen ladan peman entènèt ak mobil, pandan y ap nan menm tan an asire yon anviwònman ki pi an sekirite pou konsomatè yo.

reklam

Sèvis Peman Directive: Kesyon yo poze souvan

1. Ki sa ki Directive Sèvis Peman an? Premye Peman Sèvis Directive la (PSD1) te adopte an 2007. Lejislasyon sa a bay fondasyon legal la pou yon mache Inyon Ewopeyen sèl pou peman, etabli pi an sekirite ak plis inovatè sèvis peman atravè Inyon Ewopeyen an. Objektif la se te fè peman kwa-fontyè fasil, efikas ak sekirite kòm peman 'nasyonal' nan yon eta manm. Depi 2007, Direktiv sa a te pote benefis sibstansyèl nan ekonomi Ewopeyen an, fasilite aksè pou nouvo mache ak enstitisyon peman, e konsa ofri plis konpetisyon ak chwa pou konsomatè yo. Li ofri ekonomi echèl epi li te ede Single Euro Peman Zòn nan (SEPA) nan pratik. Premye PSD a te vle di plis transparans ak enfòmasyon pou konsomatè yo, pou egzanp sou tan ekzekisyon ak frè; epi li te koupe fwa ekzekisyon, ranfòse dwa ranbousman, ak klarifye responsablite konsomatè yo ak enstitisyon peman yo. Yon benefis trè byen mèb se ke peman yo kounye a se pi fasil ak pi vit nan tout Inyon Ewopeyen an antye: peman yo anjeneral kredite nan kont reseptè a peman an nan jou kap vini an.

2. Poukisa Komisyon an te pwopoze pou revize direktiv sa a? Komisyon an pwopoze pou revize PSD1 pou modènize li pou pran kont nouvo kalite sèvis peman, tankou sèvis inisyasyon peman (gade kesyon 18). Founisè sèvis sa yo te pote inovasyon ak konpetisyon, bay plis, e souvan pi bon mache, altènativ pou peman entènèt; men yo te deja reglemante. Pote yo nan sijè ki abòde lan PSD a te ranfòse transparans, inovasyon ak sekirite nan mache a sèl ak kreye yon nivo jwe jaden ant founisè sèvis peman diferan. An menm tan an, règleman sèten mete deyò nan PSD an premye, tankou egzanpsyon yo nan yon kantite aktivite ki gen rapò ak peman nan sijè ki abòde lan Directive la (sèvis peman bay nan yon "rezo limite" oswa nan telefòn mobil oswa lòt aparèy IT ) yo te transpoze oswa aplike pa eta manm nan diferan fason, ki mennen nan arbitraj regilasyon ak ensèten legal. Nan yon kantite zòn, li te tou mennen nan pwoteksyon konsomatè ki gen pwoblèm ak deformation konpetitif. Definisyon Mizajou asire yon nivo jwe jaden ant diferan founisè ak adrès nan yon fason pi efikas pwoteksyon konsomatè ki nesesè nan yon kontèks peman yo. Komisyon an te pwopoze pou revize Peman Sèvis Directive (PSD1) an Jiyè 2013. Pwopozisyon an te fè pati yon pake mezi lejislatif sou sèvis peman, ki enkli yon pwopozisyon pou yon Règleman sou frè echanj pou kat ki baze sou tranzaksyon peman (frè a echanj Règleman). Règleman sou frè echanj 2015/751 antre nan fòs sou 9 jen 2015.

3. Ki objektif prensipal Directive revize a? Règleman Sèvis Peman revize (PSD2) mete ajou ak konplete règleman Inyon Ewopeyen yo mete an plas pa Peman Sèvis Directive (PSD1, 2007/64 / EC). Objektif prensipal li yo se: - Kontribye nan yon pi plis entegre ak efikas mache peman Ewopeyen an - Amelyore nivo a jwe jaden pou founisè sèvis peman (ki gen ladan nouvo jwè) - Fè peman pi an sekirite ak plis sekirite - Pwoteje konsomatè yo

4. Ki diferans prensipal ki genyen ant PSD1 ak PSD2? PSD2 elaji sijè ki abòde lan PSD1 pa kouvri nouvo sèvis ak jwè kòm byen ke pa pwolonje sijè ki abòde lan sèvis ki deja egziste (enstriman peman ki soti nan founisè sèvis peman ki pa jere kont lan nan itilizatè a sèvis peman), pèmèt aksè yo nan kont peman. PSD2 tou mete ajou egzanpsyon an telecom pa limite li sitou nan mikwo-peman pou sèvis dijital (al gade kesyon 9), e li gen ladan tranzaksyon ak peyi twazyèm lè se sèlman youn nan founisè yo sèvis peman ki sitiye nan Inyon Ewopeyen an ("yon sèl-janm tranzaksyon") . Li amelyore tou koperasyon ak echanj enfòmasyon ant otorite yo nan yon kontèks otorizasyon ak sipèvizyon enstitisyon peman yo. Otorite Bankè Ewopeyen an (EBA) ap devlope yon enskri santral nan enstitisyon peman otorize ak anrejistre. Pou fè peman elektwonik pi an sekirite ak pi an sekirite, PSD2 entwodwi mezi sekirite ranfòse yo dwe aplike pa tout founisè sèvis peman, ki gen ladan bank yo. An patikilye, PSD2 mande pou founisè sèvis peman pou aplike pou fò otantifikasyon kliyan (SCA) pou tranzaksyon peman elektwonik kòm yon règ jeneral. Pou sa, Komisyon an te adopte règleman ki eple kijan fò otantifikasyon kliyan (SCA) yo dwe aplike. 

5. Ki benefis pou konsomatè yo anba direktiv sa a? A. Benefis ekonomik Nouvo règleman Inyon Ewopeyen yo ta dwe ede ankouraje konpetisyon nan mache peman elektwonik yo, lè yo bay sètitid legal ki nesesè pou konpayi yo antre oswa kontinye nan mache a. Lè sa a, sa ta pèmèt konsomatè yo benefisye de plis ak pi bon chwa ant diferan kalite sèvis peman ak founisè sèvis yo. Pandan ane ki sot pase yo, nouvo jwè yo te parèt nan zòn nan nan peman entènèt ofri konsomatè posibilite pou yo peye imedyatman pou rezèrvasyon entènèt yo oswa fè makèt sou entènèt san yo pa bezwen yon kat kredi (alantou 60% nan popilasyon an Inyon Ewopeyen pa gen yon kat kredi ). Sèvis sa yo etabli yon lyen peman ant moun ki peye a ak komèsan an sou entènèt atravè modil bankè sou entènèt moun ki peye a. Sa yo solisyon peman inovatè ak pri ki ba yo rele "sèvis inisyasyon peman" epi yo deja ofri nan yon kantite eta manm (egzanp Sofort nan Almay, IDeal nan Netherlands, Trustly nan Sweden). Jiska kounye a, nouvo founisè sa yo pa te réglementées nan nivo Inyon Ewopeyen an. Nouvo Directive la pral kouvri nouvo founisè peman sa yo ("sèvis inisyasyon peman"), adrese pwoblèm ki ka leve ki gen rapò ak konfidansyalite, responsablite oswa sekirite nan tranzaksyon sa yo. Anplis de sa, PSD2 pral ede pi ba chaj pou konsomatè yo ak entèdiksyon "surcharge" pou peman kat nan a vas majorite de ka (ki gen ladan tout popilè konsomatè debi ak kat kredi), tou de sou entènèt ak nan boutik. Pratik la nan surcharge se komen nan kèk eta manm, miyò pou peman sou entènèt ak sektè espesifik, tankou vwayaj la ak endistri Ospitalite. Nan tout ka kote chaj kat enpoze sou machann yo limite, an akò avèk règleman konplemantè sou frè echanj pou tranzaksyon peman ki baze sou kat (Règleman Frè Echanj la), machann yo p ap gen dwa surcharge konsomatè yo pou itilize kat peman yo. Sa a pral aplike nan peman domestik kòm byen ke fwontyè. Nan pratik, entèdiksyon an nan surcharge pral kouvri kèk 95% nan tout peman kat nan Inyon Ewopeyen an ak konsomatè ta kapab pou konsève pou plis pase € 550 milyon dola chak ane. Nouvo règleman yo pral kontribye nan yon pi bon eksperyans konsomatè lè w ap peye avèk yon kat nan tout Inyon Ewopeyen an. Konsomatè yo pral pi byen pwoteje kont fwod ak lòt abi ak ensidan peman, ak mezi sekirite amelyore an plas. Konsènan pèt ke konsomatè yo ka fè fas a, nouvo règleman yo rasyonalize ak plis amoninize règleman yo responsablite nan ka ta gen tranzaksyon san otorizasyon, asire pwoteksyon ranfòse nan enterè yo lejitim nan itilizatè peman. Eksepte nan ka fwod oswa neglijans brit pa moun ki peye a, kantite lajan maksimòm yon moun ki ka peye, nan nenpòt sikonstans, dwe oblije peye nan ka a nan yon tranzaksyon peman san otorizasyon ap diminye soti nan € 150 a € 50. B. Dwa Konsomatè yo PSD1 ak PSD2 pwoteje dwa konsomatè yo nan evènman debi san otorizasyon ki soti nan yon kont nan sèten kondisyon. Yon debi dirèk se yon peman ki pa inisye pa moun ki peye a, men pa benefisyè a sou baz konsantman moun ki peye a bay benefisyè a. Li baze sou konsèp sa a: "Mwen mande lajan nan men yon lòt moun ak apwobasyon anvan yo ak kredi li nan tèt mwen". Peyè a ak bòdwo a dwe chak kenbe yon kont ak yon founisè sèvis peman ak transfè a nan lajan (lajan) pran plas ant bank moun ki peye a ak bank bòdwo an. Sepandan, depi bòdwo a ka kolekte lajan nan kont yon moun ki peye a, depi yo te akòde yon manda pa moun ki peye a bay bòdwo a, moun ki peye a ta dwe gen dwa tou pou li ranbouse lajan an. Eta manm yo te aplike règleman diferan ak konsiderasyon pwoblèm sa a. Anba PSD1, peyè yo te gen dwa a yon ranbousman nan men founisè sèvis peman yo nan ka ta gen yon debi dirèk nan kont yo, men sèlman nan sèten kondisyon. Yo nan lòd yo amelyore pwoteksyon konsomatè yo ak ankouraje sètitid legal pi lwen, PSD2 bay yon baz lejislatif pou yon dwa ranbousman enkondisyonèl nan ka ta gen yon debi dirèk SEPA pandan yon peryòd 8 semèn soti nan dat la lajan yo debite fòme kont lan. Dwa pou yon ranbousman apre benefisyè a inisye peman an toujou pèmèt moun ki peye a rete nan kontwòl sou peman li. Nan ka sa yo, peyè yo ka mande yon ranbousman menm nan ka yon tranzaksyon peman diskite. Osi lwen ke konplo yo debi dirèk pou peman ki pa Peye-euro yo konsène, kote yo ofri pwoteksyon an jan yo mete deyò anba PSD1, yo ka kontinye fonksyone menm jan yo fè jodi a. Sepandan, eta manm yo ka egzije ke pou konplo debi dirèk sa yo ofri ranbousman dwa ki pi avantaje pou moun ki peye yo. Konsomatè yo ap pi byen pwoteje tou lè kantite lajan tranzaksyon an pa konnen davans. Sitiyasyon sa a ka rive nan ka lokasyon machin, rezèrvasyon otèl, oswa nan estasyon petwòl. Benefisyè a ap gen dwa bloke lajan sou kont moun ki peye a si moun ki peye a apwouve kantite lajan egzak la ki ka bloke. Bank moun ki peye a dwe imedyatman lage lajan yo bloke apre li fin resevwa enfòmasyon sou kantite lajan egzak la ak nan dènye apre li fin resevwa lòd peman an. Anplis de sa, nouvo Directive la ap ogmante dwa konsomatè yo lè y ap voye transfè ak transfè lajan andeyò Inyon Ewopeyen an oswa peye nan lajan ki pa Inyon Ewopeyen. PSD1 sèlman adrese transfè andedan Inyon Ewopeyen an epi li limite a lajan nan eta manm yo. PSD2 pral pwolonje aplikasyon an nan règleman PSD1 sou transparans nan "yon sèl-janm tranzaksyon", kon sa kouvri tranzaksyon peman bay moun ki deyò Inyon Ewopeyen an kòm konsidere "Inyon Ewopeyen pati nan" nan tranzaksyon an. Sa a ta dwe kontribye nan pi bon enfòmasyon sou lajan kach, ak pi ba pri a nan lajan kach kòm yon rezilta nan pi wo transparans sou mache a. Finalman, nouvo direktiv la pral oblije eta manm yo deziyen otorite konpetan pou okipe plent itilizatè sèvis peman yo ak lòt pati ki enterese yo, tankou asosyasyon konsomatè yo, konsènan yon kontravansyon swadizan nan direktiv la. Founisè sèvis peman ki kouvri pa Directive la sou bò yo ta dwe mete an plas yon pwosedi plent pou konsomatè yo ke yo ka itilize anvan yo chèche soti nan tribinal reparasyon oswa anvan lanse pwosedi tribinal la. Nouvo règleman yo pral oblije founisè sèvis peman yo reponn nan fòm ekri nan nenpòt plent nan lespas 15 jou ouvrab. C. Peman sekirite Nouvo règleman yo bay tou pou yon wo nivo sekirite peman. Sa a se yon pwoblèm kle pou itilizatè peman anpil ak miyò konsomatè lè peye atravè entènèt la. Tout founisè sèvis peman, ki gen ladan bank yo, enstitisyon peman oswa founisè twazyèm pati (TPPs), ap bezwen pwouve ke yo gen sèten mezi sekirite an plas asire peman ki an sekirite ak an sekirite.

6. Ki jan PSD2 ap benefisye potansyèl mache kap antre epi kontribye nan mache a Single? - Mache arrivants Depi adopsyon an nan PSD1, nouvo sèvis parèt nan zòn nan nan peman entènèt, kote sa yo rele founisè twazyèm pati (TPPs) ofri solisyon peman espesifik oswa sèvis nan kliyan yo. Pou egzanp, gen sèvis ki kolekte ak konsolide enfòmasyon sou kont labank diferan nan yon konsomatè nan yon sèl kote ("sèvis enfòmasyon kont - AIS"). Sèvis sa yo pral tipikman pèmèt konsomatè yo gen yon View global sou sitiyasyon finansye yo epi yo analize modèl depans yo, depans, bezwen finansye nan yon fason user-zanmitay. Lòt founisè twazyèm pati fasilite itilize nan bankè sou entènèt fè peman entènèt (sa yo rele "sèvis inisyasyon peman - PIS"). Yo ede kòmanse yon peman nan kont itilizatè a nan kont komèsan an lè yo kreye yon lojisyèl "pon" ant kont sa yo, ranpli enfòmasyon ki nesesè pou yon transfè (kantite lajan tranzaksyon an, nimewo kont lan, mesaj) epi enfòme komèsan an yon fwa tranzaksyon an te inisye. Jiska kounye a, k ap antre nan mache a nan peman te konplike pou TPPs, kòm anpil baryè yo te anpeche yo ofri solisyon yo sou yon gwo echèl ak nan diferan eta manm. Avèk baryè sa yo retire, plis konpetisyon espere ak nouvo jwè k ap antre nan nouvo mache yo ak ofri solisyon pi bon mache pou peman a pi plis ak plis konsomatè nan tout Ewòp. TPP yo ap gen pou swiv menm règleman yo kòm founisè sèvis peman tradisyonèl yo: enskripsyon, lisans ak sipèvizyon pa otorite konpetan yo. Anplis de sa, nouvo kondisyon sekirite ki enkli nan tèks la nan PSD2 a pral oblije tout founisè sèvis peman yo mete kanpe sekirite a alantou peman sou entènèt. - Single mache PSD2 pral pèmèt konsomatè yo ak machann yo benefisye konplètman soti nan mache entèn la, patikilyèman an tèm de e-komès. Direktiv la gen pou objaktif pou ede devlope mache Inyon Ewopeyen an pou peman elektwonik, ki pral pèmèt konsomatè yo, détaillants ak lòt jwè mache yo jwi benefis yo plen nan mache entèn Inyon Ewopeyen an, nan liy ak mache a dijital sèl. Entegrasyon sa yo vin de pli zan pli enpòtan kòm mond lan deplase pi lwen pase komès brik-ak-mòtye nan direksyon pou yon ekonomi dijital.

7. Ki dimansyon direktiv la? Direktiv la aplike nan sèvis peman nan Inyon Ewopeyen an. Direktiv la konsantre sou peman elektwonik, ki gen plis pri-efikas pase lajan kach ak ki tou ankouraje konsomasyon ak kwasans ekonomik. Genyen yon kantite peman vle di (ki gen ladan lajan kach ak chèk) ki pa tonbe nan sijè ki abòde lan sa a Directive.

8. Èske nouvo règleman yo ap aplike tou pou peman entènasyonal yo? Pandan ke PSD1 sèlman aplike nan peman andedan-Inyon Ewopeyen, PSD2 pwolonje yon kantite obligasyon, miyò enfòmasyon obligasyon, nan peman pou ale ak pou soti nan peyi twazyèm, kote youn nan founisè sèvis peman an ki sitiye nan Inyon Ewopeyen an. Ekstansyon nan sijè ki abòde lan gen enplikasyon sitou pou bank yo ak lòt founisè sèvis peman ki sitye nan Inyon Ewopeyen an. Nan pratik, sa vle di founisè sèvis finansye sa yo dwe bay enfòmasyon ak transparans sou depans ak kondisyon peman entènasyonal sa yo, omwen nan respè pou pati yo nan tranzaksyon an. Yo kapab responsab tou pou pati yo nan tranzaksyon peman an si yon bagay ale mal ki atribuabl yo. Anplis, ekstansyon an nan dimansyon pral gen tou kòm yon efè ke règleman yo menm pral aplike nan peman ke yo te fè nan yon lajan ki pa dénommé nan Euro oswa lajan yon lòt eta manm la. Sa a pral yon amelyorasyon enpòtan pou pwoteksyon konsomatè an patikilye nan zòn nan anvwa lajan mondyal.

9. Nan ki nivo peman nan operatè telecom yo pral kouvri pa sa a Directive? Anba PSD1, peman ki fèt nan yon operatè telecom pa te kouvri, kote operatè telecom aji kòm yon entèmedyè ant konsomatè a ak founisè sèvis peman an (pa bòdwo operatè oswa dirèk nan acha telefòn-bòdwo). Anba PSD2, acha machandiz fizik ak sèvis nan yon operatè telecom kounye a tonbe nan sijè ki abòde lan Directive la. Dapre nouvo règleman yo, esklizyon pou peman nan operatè telecom yo te tou plis espesifye ak flèch desann. Esklizyon an kounye a kouvri sèlman peman ki fèt nan operatè telecom pou achte sèvis dijital tankou mizik ak jounal dijital ke yo telechaje sou yon aparèy dijital oswa nan tikè elektwonik oswa donasyon charite. Yo nan lòd pou fè pou evite risk pou yo ekspoze a sibstansyèl risk finansye bay moun ki peye, se sèlman peman ki anba yon papòt sèten yo eskli (€ 50 pou chak tranzaksyon; € 300 pou chak mwa bòdwo). Operatè telekominikasyon ki angaje nan yon aktivite konsa dwe notifye bay otorite konpetan yo, sou yon baz anyèl, ke yo konfòme yo avèk limit sa yo. Aktivite a ap make tou nan rejis piblik yo. 

10. Èske pral gen chanjman nan kondisyon otorizasyon pou enstitisyon peman yo? Anba PSD2, enstitisyon peman yo oblije ranpli yon varyete de kondisyon yo nan lòd yo jwenn yon otorizasyon bay sèvis peman. Kondisyon sa yo lajman menm jan ak anba PSD1. Chanjman prensipal yo gen rapò ak nivo amelyore nan sekirite peman anba PSD2. Antite ki vle otorize kòm yon enstitisyon peman dwe bay ak aplikasyon yo yon dokiman politik sekirite, osi byen ke yon deskripsyon sou pwosedi jesyon ensidan sekirite, pwosedi enprevi elatriye Kapital kondisyon ki vize asire estabilite finansye yo te lajman rete menm jan an anba PSD2 jan yo te tabli nan PSD1. Kondisyon kapital espesifik yo te defini pou founisè sèvis twazyèm pati an relasyon ak aktivite respektif yo ak risk sa yo reprezante. Founisè sèvis twazyèm pati yo pa sijè a pwòp kondisyon fon yo. Sepandan, yo bezwen kenbe yon asirans endamnite pwofesyonèl ki kouvri teritwa kote yo ofri sèvis yo.

11. Èske règleman yo chanje pou enstitisyon peman anile? Anba PSD1, antite ki gen yon volim mwayèn nan tranzaksyon peman chak mwa ki anba a € 3 milyon dola ka benefisye de yon rejim otorizasyon pi lejè, si eta manm yo nan etablisman fè pou sèvi ak opsyon sa a. Sa a sa yo rele "egzansyon" rejim yo pral konsève anba PSD2 kòm yon opsyon pou eta manm yo, kwake ak diferans sa a, ke eta manm ki fè pou sèvi ak opsyon a ka deside defini yon papòt ki pi ba anba ki tankou "egzansyon" ka akòde. Enstitisyon peman ki te jwenn yon egzansyon anba PSD1 ka bezwen re-evalye estati yo anba PSD2, tou depann de si wi ou non eta a manm ki te fè pou sèvi ak opsyon a anba PSD1 deside kontinye fè pou sèvi ak opsyon a ak / oswa bese ... papòt anba ki egzansyon an akòde.

12. Ki chanjman pou rezo limite anba direktiv sa a? Kòm anba PSD1, tranzaksyon peman ki baze sou yon enstriman peman espesifik nan yon rezo limite - pou egzanp yon chèn nan magazen depatman oswa yon rezo nan estasyon petwòl anba mak la menm ofri yon enstriman peman dedye a kliyan yo - yo deyò sijè ki abòde lan Directive la . Yo nan lòd yo asire yon sipèvizyon plis aderan nan rezo sa yo atravè Inyon an, direktiv la bay ke rezo, lè aktivite yo rive nan yon valè sèten, dwe notifye aktivite sa yo bay otorite konpetan, se konsa ke sa yo ka evalye si wi ou non rezo a dwe aplike pou yon lisans kòm yon enstitisyon peman. Sa a se asire ke risk finansye yo pou konsomatè yo minimize.

13. Èske Direktiv sa a ranfòse sipèvizyon enstitisyon peman ki bay sèvis yo sou fwontyè a? Kòm yon prensip prensipal, enstitisyon peman yo sipèvize pa eta manm kote yo otorize pou bay sèvis peman defini yo (sa yo rele 'eta manm kay la). Lè yon enstitisyon peman gen entansyon bay sèvis peman nan yon lòt eta manm, sipèvizyon aktivite sa yo an prensip rete ak eta manm kay la. Sepandan, si enstitisyon peman an bay sèvis sa yo atravè ajan etabli oswa branch nan lòt eta manm lan (eta manm lame a), eta manm sa a ka aji nan ka ta gen yon kontravansyon oswa yon kontravansyon sispèk nan règleman Inyon Ewopeyen yo anba direktiv la. Nan respè sa a, sipèvizyon an anba PSD2 pa chanje. Sepandan, ranfòse pouvwa envestigasyon ak sipèvizyon nan eta manm lame a, PSD2 te entwodwi yon pwosedi paspò pi detaye. Pwosedi sa a pral asire pi bon koperasyon ak echanj enfòmasyon ant otorite nasyonal konpetan yo. Anplis de sa, eta a lame manm ka mande enstitisyon peman opere ak ajan ak branch nan teritwa li yo regilyèman rapò sou aktivite yo. Pou sa ka fè, enstitisyon peman an ka mande yo mete kanpe yon pwen kontak santral nan teritwa a lame (al gade kesyon 15 anba a). Nan sitiyasyon ijans, ki egzije aksyon imedya, eta manm lame a pèmèt yo pran mezi prekosyon ak konsiderasyon enstitisyon peman konsène a, nan paralèl ak devwa lame a nan koperasyon ak eta manm lakay yo jwenn yon remèd. Otorite Bankè Ewopeyen an te otorize pou ekri règleman estanda teknik sou ko-operasyon ak enfòmasyon echanj ant otorite yo.

14. Èske gen yon bezwen yo mete kanpe yon pwen kontak santral nan yon eta manm si yo ap bay sèvis peman travèse fwontyè? PSD2 gen yon opsyon pou eta manm yo mande pou yon enstitisyon peman ki bay sèvis peman fwontyè yo mete kanpe yon pwen kontak santral si li opere ak ajan oswa branch ki etabli nan teritwa yo. Pwen kontak santral la dwe asire bon jan kominikasyon ak enfòmasyon konsènan aktivite enstitisyon peman yo nan teritwa lame a. Otorite Bankè Ewopeyen an gen obligasyon pou ekri estanda teknik regilasyon sou kritè ki ka mande yon pwen kontak santral, ak fonksyon pwen kontak sa yo. Katriyèm Direktiv Anti-Blanchiman Lajan (Directive Inyon Ewopeyen / 2015/849) gen ladan tou yon opsyon pou eta manm mande yon pwen kontak santral nan teritwa li yo. Mete sou pye a tout moun ki tankou yon pwen kontak, sepandan, ka sèlman mande nan bi pou asire konfòmite avèk règleman yo blanchi lajan ak anti-teworis finansman. Pwovizyon sa a ta dwe distenge soti nan opsyon eta manm yo anba PSD2, ki ka sèlman envoke nan bi pou yo kominikasyon apwopriye ak enfòmasyon pa enstitisyon an peman sou konfòmite avèk règleman yo anba PSD2.

15. Èske enstitisyon peman yo pral kapab jwenn aksè nan kont enstitisyon kredi yo kenbe? Pou enstitisyon peman, aksè a yon kont peman konsève pa yon enstitisyon kredi enpòtan anpil pou operasyon an nan biznis yo. PSD2 bay espesyalman ke eta manm yo ap gen asire ke enstitisyon kredi pa bloke oswa anpeche aksè nan kont peman e ke enstitisyon peman gen aksè a sèvis peman enstitisyon kredi yo nan yon fason objektif, ki pa diskriminatwa ak pwopòsyonèl. Aspè sa a trè enpòtan pou sèvis remise lajan kòm anpil nan yo te pèdi aksè nan sistèm bankè a nan dènye ane yo.

16. Ki sa ki se otantifikasyon kliyan fò? Tèks PSD2 entwodui kondisyon sekirite strik pou inisyasyon ak pwosesis peman elektwonik, ki aplike a tout founisè sèvis peman, ki gen ladan founisè sèvis peman ki fèk reglemante. Apwòch sa a pi sevè sou sekirite ta dwe kontribye nan diminye risk pou yo fwod pou tout nouvo ak plis tradisyonèl vle di nan peman, espesyalman peman sou entènèt, ak pwoteje konfidansyalite a nan done finansye itilizatè a (ki gen ladan done pèsonèl). Founisè sèvis peman yo pral oblije aplike sa yo rele otantifikasyon kliyan fò (SCA) lè yon moun ki peye inisye yon tranzaksyon peman elektwonik. Bonjan otantifikasyon kliyan se yon pwosesis otantifikasyon ki valide idantite itilizatè a nan yon sèvis peman oswa nan tranzaksyon peman an (plis espesyalman, si wi ou non se itilize nan yon enstriman peman otorize). Bonjan otantifikasyon kliyan baze sou itilizasyon de oswa plis eleman ki klase kòm konesans (yon bagay sèlman itilizatè a konnen, tankou yon modpas oswa yon PIN), posesyon (yon bagay sèlman itilizatè a posede, egzanp kat la oswa yon kòd otantifikasyon génération aparèy) ak nannan (yon bagay itilizatè a se, egzanp itilize nan yon anprent dwèt oswa rekonesans vwa) valide itilizatè a oswa tranzaksyon an. Eleman sa yo endepandan (vyolasyon yon eleman pa konpwomèt fyab lòt moun yo) epi ki fèt nan yon fason pou pwoteje konfidansyalite done otantifikasyon yo. Sou 27 Novanm 2017, Komisyon an te adopte règleman ki eple ki jan fò otantifikasyon kliyan (SCA) yo dwe aplike. "Pou tranzaksyon aleka, tankou peman sou entènèt, kondisyon sekirite yo ale menm pi lwen, ki egzije yon lyen dinamik nan kantite lajan an nan tranzaksyon ak kont lan nan benefisyè a, plis pwoteje itilizatè a pa minimize risk yo nan ka ta gen erè oswa atak fo.

17. Èske tout peman gen pou aplike pou otantifikasyon kliyan fò? Èske egzansyon posib? Kòm yon kesyon de prensip, tout mwayen elektwonik nan peman yo sijè a otantifikasyon kliyan fò. Sepandan, egzanpsyon nan prensip la nan otantifikasyon kliyan fò (SCA) yo posib, menm jan li pa toujou nesesè ak pratik pou mande pou menm nivo sekirite nan tout tranzaksyon peman yo. Egzanpsyon sa yo te defini nan Otorite Bankè Ewopeyen an (EBA) epi adopte pa Komisyon Ewopeyen an, pran kont risk ki enplike, valè tranzaksyon yo ak chanèl yo itilize pou peman an. Egzanpsyon sa yo gen ladan peman valè ki ba nan pwen vant lan (pou fasilite itilizasyon peman mobil ak peman kontak) epi tou pou tranzaksyon aleka (sou entènèt). Ekzanpsyon yo soti nan otantifikasyon kliyan fò chache pou fè pou evite deranje fason konsomatè yo, machann yo ak founisè sèvis peman opere jodi a. Yo baze tou sou lefèt ke gen mekanis otantifikasyon altènatif ki egalman san danje epi san danje.

 18. Ki sèvis inisyasyon peman yo ye? PSD2 la louvri mache peman Inyon Ewopeyen an pou konpayi ki ofri konsomatè oswa biznis-oryante sèvis peman ki baze sou aksè a enfòmasyon ki soti nan kont peman an - sa yo rele "founisè sèvis inisyasyon peman" ak "kont enfòmasyon founisè sèvis". Founisè sèvis inisyasyon peman anjeneral ede konsomatè yo fè transfè kredi sou entènèt epi enfòme komèsan an imedyatman sou inisyasyon peman an, sa ki pèmèt pou ekspedisyon imedya de machandiz oswa aksè imedyat nan sèvis yo achte sou entènèt. Pou peman sou entènèt, yo konstitye yon altènatif vre nan peman kat kredi jan yo ofri yon sèvis peman fasil pou jwenn, menm jan konsomatè a sèlman bezwen posede yon kont peman sou entènèt.

19. Kisa sèvis enfòmasyon sou kont yo ye? Sèvis enfòmasyon kont pèmèt konsomatè yo ak biznis yo gen yon View mondyal sou sitiyasyon finansye yo, pou egzanp, pa pèmèt konsomatè yo konsolide kont yo peman diferan yo ka genyen ak youn oswa plis bank yo ak nan kategori depans yo selon diferan tipoloji (manje, enèji , lwaye, lwazi, elatriye), konsa ede yo avèk bidjè ak planifikasyon finansye.

20. Ki sa ki enstriman peman founi dokiman yo? Pibliye yon enstriman peman se youn nan sèvis peman ki tonbe nan dimansyon PSD1 ak PSD2. Nenpòt founisè sèvis peman otorize, se pou li yon bank oswa yon enstitisyon peman, ka bay enstriman peman. Enstriman peman yo pa sèlman kouvri kat peman, tankou kat debi ak kat kredi, men nenpòt aparèy pèsonalize oswa seri règleman ki te dakò ant konpayi an ak itilizatè a itilize kòmanse yon peman. PSD2 pèmèt founisè sèvis peman ki pa jere kont itilizatè sèvis peman an pou bay enstriman peman kat ki baze sou kont sa a ak egzekite peman kat ki baze sou kont sa a. Sa yo "twazyèm pati" founisè sèvis peman - ki ta ka yon bank pa sèvis kont lan nan moun ki peye a - yo pral kapab, apre konsantman nan itilizatè a, yo resevwa nan men enstitisyon finansye a kote se kont lan ki te fèt yon konfimasyon (yon repons lan se wi / non repons) tankou si gen ase lajan sou kont lan pou peman an dwe fèt.

21. Ki opòtinite founisè sa yo pral ofri konsomatè yo ak antrepriz yo? "Founisè sèvis inisyasyon peman yo" pèmèt konsomatè ki achte sou entènèt pou peye acha yo atravè yon transfè kredi ki senp nan kont peman yo. Nan kèk peyi, sèvis sa yo deja nan itilize (55% nan peman entènèt nan Netherlands). Lè yo bay yon fondasyon legal apwopriye nan ki sèvis sa yo ka ofri, PSD2 ouvè posiblite pou founisè sèvis sa yo opere atravè Inyon Ewopeyen an ak fè konpetisyon sou yon baz egal ak lòt jwè reglemante nan mache a, tankou bank yo. Founisè sèvis enfòmasyon kont deja egziste jodi a epi yo ofri zouti ki pèmèt konpayi yo ak konsomatè yo gen yon View konsolide nan sitiyasyon finansye yo. Sèjousi, sèvis sa yo pa reglemante, omwen nan nivo Inyon Ewopeyen an. PSD2 ap bay pou yon fondasyon komen ak kondisyon klè nan ki founisè sa yo kapab jwenn aksè nan enfòmasyon finansye sou non kliyan yo. Sa a pral pèmèt founisè sèvis sa yo opere san antrav ak yo rive jwenn yon odyans pi laj ki nòmalman pa fè pou sèvi ak sèvis sa yo jere kont. Jodi a, moun ki gen kont yo pa oblije itilize enstriman peman yo ofri nan menm founisè sèvis peman ak ki yo kenbe kont yo. Pou egzanp, kat kredi yo pa sèlman bay pa bank la kote itilizatè a kenbe kont li yo, men tou, pa founisè twazyèm pati. Sa a pa travay, sepandan, nan ka a nan kat debi, kote founisè sèvis peman yo te jwenn li trè difisil yo ofri sèvis sa yo peman an koneksyon ak kont pa ki te fèt nan men yo. Sous difikilte sa yo se lefèt ke founisè sa yo twazyèm pa gen aksè a enfòmasyon fidbak sou disponiblite a nan fon sou kont la ki te fèt nan lòt enstitisyon finansye. PSD2 asanseur obstak sa a, ki se chans yo wè konsomatè benefisye de sèvis kat konpetitif ofri nan founisè twazyèm pati.

22. Èske founisè sa yo pral sijè a règleman yo menm jan ak lòt enstitisyon peman sa vle di otorizasyon ak sekirite? PSD2 a egzije pou tout founisè sèvis peman yo otorize ak reglemante. Enklizyon de founisè peman nouvo nan sijè ki abòde lan PSD2 pral pèmèt otorite konpetan pi byen kontwole ak sipèvize aktivite sa yo nouvo jwè yo. PSD2 tou konplètman klarifye pwoblèm yo ki responsablite ant bank sèvis kont lan nan moun ki peye a ak sèvis la inisyasyon peman. Lè se yon moun ki peye yon founisè sèvis inisyasyon peman kòmanse yon peman, li pral responsab pou nenpòt ensidan peman nan esfè li yo. An patikilye, bank la nan moun ki peye a pa dwe responsab pou ensidan peman ki ka remonte tounen nan amors la.

23. Nan ki nivo founisè sa yo ap gen aksè a enfòmasyon sou peman mwen oswa kont labank mwen an? Nouvo founisè sa yo ap sèlman pèmèt yo bay sèvis moun ki peye a deside itilize. Yo nan lòd yo bay sèvis sa yo yo pa pral gen aksè konplè nan kont lan nan moun ki peye a. Moun sa yo ki ofri enstriman peman oswa sèvis inisyasyon peman yo pral sèlman kapab resevwa enfòmasyon ki soti nan bank peye a sou disponiblite a nan lajan (yon repons wi / non) sou kont lan anvan kòmanse peman an (avèk konsantman an eksplisit nan moun ki peye a). Founisè sèvis enfòmasyon sou kont yo ap resevwa enfòmasyon yo klèman dakò pa moun ki peye a epi sèlman nan limit yo nesesè pou sèvis yo bay moun ki peye a. Kalifikasyon sekirite yo nan itilizatè a sèvis peman pa dwe aksesib a lòt twazyèm pati epi yo pral oblije transmèt nan chanèl san danje epi efikas nan bank la sèvis kont lan. Yon kòd dinamik ki te pwodwi sèlman valab pou tranzaksyon espesifik (lye ak kantite lajan an ak benefisyè a) ap gen pou itilize nan pwosesis otantifikasyon an.

24. Èske gen yon dat diferan nan aplikasyon pou kondisyon sekirite yo? San yo pa prejije nan dat aplikasyon an nan PSD2 (13 janvye 2018), se yon dat diferan nan aplikasyon prevwa pou nouvo mezi sekirite yo - fò otantifikasyon kliyan ak estanda pou kominikasyon an sekirite - prezante nan PSD2 la. Antre yo nan fòs se sijè a adopsyon an nan estanda yo regilasyon teknik ki te devlope pa Otorite Bankè Ewopeyen an ak adopte pa Komisyon an. Kòm yon rezilta, mezi sekirite yo nouvo dwe aplike 18 mwa apre piblikasyon an nan Jounal ofisyèl la nan estanda sa yo, kounye a anba peryòd objeksyon nan Palman an Ewopeyen an ak Konsèy la.

25. Èske otorizasyon anba PSD1 kenbe validite yo anba direktiv sa a? Tèks PSD2 prevwa dispozisyon tranzisyonèl pou enstitisyon peman ki deja otorize pou bay sèvis anba PSD1. Enstitisyon sa yo gen dwa kontinye bay sèvis peman pou 30 mwa (enstitisyon otorize) oswa 36 mwa (enstitisyon "ti" ki benefisye de egzansyon an anba Atik 26 nan PSD) apre antre nan fòs nan PSD2. Yo nan lòd yo bay sèvis peman pi lwen pase peryòd tranzisyon sa a, enstitisyon yo peman ki deja egziste ta bezwen soumèt tout enfòmasyon ki enpòtan yo egzije anba PSD2 bay otorite yo konpetan ki te akòde yo lisans ki egziste deja yo ak konplètman konfòme yo avèk kondisyon yo ki enpòtan PSD2. Anplis de sa, eta manm yo ka bay pou enstitisyon peman ki deja egziste yo dwe otomatikman akòde otorizasyon PSD2 si otorite konpetan deja posede prèv ki montre enstitisyon peman an konfòm ak kondisyon PSD2. Otorite konpetan yo dwe fè yon evalyasyon konsa sou yon baz ka pa ka. Yo ta dwe enfòme enstitisyon peman konsène a anvan otorizasyon an akòde. MEMO / 15/5793

26. Èske founisè ki deja egziste nan inisyasyon peman ak sèvis enfòmasyon sou kont kontinye bay sèvis yo apre dat aplikasyon PSD2? Depi kilè yo pral bezwen aplike pou yon lisans? Dispozisyon PSD2 asire ke founisè nan sèvis inisyasyon peman (PIS) ak sèvis enfòmasyon kont (AIS) ki deja etabli nan mache a ka kontinye fè aktivite yo. Plis espesyalman, PSD2 eta yo ki eta manm yo dwe pèmèt ki deja egziste PIS oswa AIS founisè nan teritwa yo opere an akò avèk fondasyon regilasyon ki aplikab kounye a. Kòm dispozisyon pou PIS ak AIS se yon sèvis peman nouvo rekonèt nan PSD2, ki deja egziste ak nouvo founisè nan sèvis sa yo ta bezwen pou aplike pou otorizasyon anba rejim PSD2 a soti nan dat aplikasyon nouvo Directive la. Anplis de sa, paske mezi sekirite nouvo nan PSD2 konsènan otantifikasyon kliyan fò ak estanda pou kominikasyon an sekirite ap vin aplikab pita pase lòt dispozisyon (gade repons 24), PIS ak AIS founisè ki chache otorizasyon anba PSD2 yo pa oblije soumèt prèv konfòmite avèk sa yo kondisyon sekirite jiskaske dat pita. Kòm pwovizyon tou de kalite sèvis yo depann sou pwosedi otantifikasyon yo bay nan bank yo, amelyorasyon nan kondisyon sekirite ak pwosedi ki aplike pa bank yo bezwen konplètman aplike pa bank yo anvan aplikasyon mezi sa yo posib pou PIS ak AIS. Nan ka bank yo pa konfòme yo sou tan ak kondisyon sekirite yo ak estanda pou kominikasyon an sekirite, yo pa ka itilize konfòmite sa a pou anpeche oswa anpeche itilizasyon PIS ak AIS. Aplikasyon an reta nan kondisyon yo ki sekirite pa ta dwe kreye nenpòt difikilte pou dispozisyon pou ki deja egziste peman ki gen rapò ak sèvis pa mache jwè ki te opere nan eta manm yo anvan 13 janvye 2016. Atik 115 (5) nan PSD2 asire kontinwite nan sèvis sa yo. Founisè sèvis peman sa yo ta dwe toujou aplike pou otorizasyon ki enpòtan anba PSD2 bay otorite nasyonal yo pi vit ke posib.

27. Ki wòl Gid Sekirite Entènèt la, ki te pibliye pa Otorite Bankè Ewopeyen an nan 2014, pandan peryòd tranzisyon an? Gid EBA yo sou sekirite nan peman entènèt adrese pwoblèm nan nan sekirite nan peman entènèt kòm yon solisyon pwovizwa, jouk aplikasyon an nan PSD2 a ak kondisyon sekirite li yo pi complète. Lè Gid EBA yo ap aplike pa otorite yo konpetan nan eta manm yo, nan peryòd tranzisyon an, yo dwe entèprete nan osi lwen ke gen nenpòt dimansyon yo fè sa, nan liy ak kontni PSD2 a ak objektif. Kòm yon konsekans, konfòmite avèk Gid yo EBA sou sekirite nan peman entènèt pa ta dwe itilize jistifye anpeche oswa bloke itilize nan PIS oswa AIS. Annatandan aplikasyon an plen nan règleman yo PSD2, ki gen ladan règleman yo sou sekirite nan peman, ak an akò ak tèks la PSD2: "Eta Manm, Komisyon an, Bank Santral Ewopeyen an ak Otorite Banking Ewopeyen an, yo ta dwe garanti konpetisyon ki jis nan mache sa a. evite diskriminasyon enjistifyab kont nenpòt jwè ki deja egziste sou mache a ". 

Pataje atik sa a: